Ограничение на выдачу кредитов для граждан начнет действовать с 2023 года
Основная мысль закона в том, чтобы ввести для банков и МФО лимиты на выдачу кредитов тем гражданам, которые уже выплачивают ранее взятые кредиты. По задумке Центробанка это будет сдерживать финансовые организации от кредитования наиболее уязвимых групп заемщиков с высокой долговой нагрузкой.
Однако иногда финансовые организации могут выдавать кредиты тем, кто объективно не сможет вовремя гасить ссуду. Чем руководствуются в таких случаях банки и МФО? Вероятно, прибылями от штрафных санкций за невозвращенные ссуды. Центробанк же хочет ограничить кредитование таких заемщиков. Потому что с точки зрения Центробанка рост долговой нагрузки не предвещает ничего хорошего для финансовой системы России.
Действительно, нередки ситуации, когда для погашения одного взятого кредита, граждане берут в другом банке (или МФО) другой. В некоторых банковских структурах даже имеются специальные программы, когда банк рефинансирует кредиты заемщика, выданные другими банками. И считается, что это более правильный путь погашения ранее взятых долговых обязательств, чем просто взять еще один новый кредит и погасить за счет него старый.
В законе указано, что лимиты будут применяться в отношении потребительских кредитов для физических лиц на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. И не будут распространяться на кредиты, обязательства по которым обеспечены, в частности, ипотекой или залогом транспортных средств. Другими словами, под ограничения попадут только кредиты без обеспечения (без залога).
Закон вступает в силу с 1 января 2023 года. Однако надо понимать, что закон только даст право Банку России определять макропруденциальные лимиты для банков и МФО. А сами действия Центробанка по выдаче ограничений (определению макропруденциальных лимитов) по информации РБК будут производиться не раньше середины 2023 года.
Банки пользовались возможность оформить кредиты на более выгодных для себя условиях. Например, вводились дополнительные денежные списания за мелкие услуги и отказаться в дальнейшем, когда клиент обнаруживал эти списания, от них он не мог, поскольку в договоре все уже было зафиксировано.
Так, ранее не раз клиенты банков жаловались, что они не были досконально ознакомлены с условиями договора на кредитование и в некоторых пунктах договоров галочки были проставлены автоматически. В итоге они подписывали документ, не зная все нюансы договора.
Они затронут всех граждан, которые будут брать кредиты и повлияют на режим работы банков, передает PRIMPRESS . Поправки были внесены в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и в январе все кредиты и ипотечные программы будут действовать с учетом этих изменений.
Не сможет также банк устанавливать на счету, с которого списываются платежи по кредиту, размер неснижаемого остатка. Граждане теперь смогут держать такой счет пустым весь месяц и класть на него деньги до совершения кредитного платежа за день или даже в день выплаты, если уверены, что средства успеют дойти до назначения.
Сейчас неофициальный доход людей при обращении в банк за кредитом рассчитывается как двукратная величина платежей по предыдущим займам. Например, если заёмщик ранее платил ежемесячно по кредитам 10 тысяч рублей, то считается, что он получает 20 тысяч рублей.
С 1 января 2023 года вступят новые правила расчёта неофициального дохода. Он будет рассчитываться как сумма платежей по предыдущим кредитам, увеличенная в 1,5 раза, говорится в «Обзоре финансовой стабильности» Центробанка. То есть доход того же заёмщика будет оцениваться как 15 тысяч рублей.
По его мнению, ситуация опасна тем, что влечет за собой напряженные отношения с банками, МФО и службой судебных приставов. Однако и для самих организаций это большая проблема, поскольку рост просрочек приводит к сложностям при выполнении банком своих обязательств, от чего на финансовом рынке запускается «цепная реакция». Для того, чтобы минимизировать ее последствия, Госдума приняла закон, который позволяет Банку России ограничивать выдачу необеспеченных и высокорискованных кредитов.
Около трети заемщиков отдают банкам 80% своего дохода на обслуживание кредитов. К такому выводу пришел Анатолий Аксаков, председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку. Он рассказал, какие новые законы помогут защитить население от закредитованности и почему микрофинансовые организации (МФО) могут уйти «в тень», передает «Парламентская газета».
Парламентарии намерены принять несколько законодательных инициатив, позволяющих снизить риски для населения в кредитном секторе. По словам Аксакова, закредитованность населения активно растет: люди берут кредиты для того, чтобы расплатиться с предыдущими займами. От этого запускается цепная реакция:
Сейчас парламентарии предлагают снизить ставку до 292% годовых, что составляет 0,8% в день. По мнению Аксакова это все также много, но это предложение для первого чтения законопроекта. В ходе обсуждений планируется скорректировать цифру, чтобы ужесточить регулирование МФО.
Каждый второй россиянин с 1 февраля 2023 года не сможет получить кредит
В соответствии с расчётами ЦБ, в 2023 году долговая нагрузка россиян увеличилась до 10.2% располагаемых ими доходов. Об этом на пресс-конференции для журналистов заявила первый зампредседателя Центрального банка России Ксения Юдаева. По наблюдению Центробанка, за последние два года граждане всё больше вынуждены брать кредиты, в том числе даже тогда, когда уровень их дохода изначально говорил о том, что такой кредит вернуть банку не получится.
Изменения в порядке выдачи кредитов приведут к тому, что банки станут требовать у граждан подтверждение официального дохода по справке 2-НДФЛ, а для предпринимателей и ИП – налоговую отчётность за истекший календарный год. Практикуемые в настоящее время справки о доходе по форме банка, основанные всецело на доверии – уйдут в прошлое.
Рост необеспеченного потребительского кредитования, по словам Ксении Юдаевой, происходит за счёт увеличения системных рисков, когда банки всё чаще вынуждены согласовывать выдачу кредитов проблемным гражданам, не имеющих достаточных доходов или у которых уже есть один или несколько непогашенных кредитов.
Возможно, ужесточение контроля за платёжеспособностью граждан при выдаче кредитов связано, в том числе, и с началом работы вышеназванного закона. Ведь теперь если банк по своей невнимательности предоставит кредит бедному человеку с доходом равным или немного превышающим прожиточный минимум и такой человек не вернёт полученные деньги – уже ни суд, ни пристав не смогут помочь банку взыскать образовавшийся долг.
Огромная закредитованность россиян вызвана ростом инфляции, падением уровня доходов граждан и снижением покупательской способности. Квартиры, автомобили, мебель, бытовая техника и электроника стремительно дорожают, в том время как зарплаты и пенсии практически не растут уже долгие годы.
ВАЖНО. Если МФО исключена из реестра, это не является основанием для заемщика не возвращать долг. В таких случаях ликвидатор МФО представляет заемщику реквизиты, по которым клиент должен осуществлять платежи. Если долг остался незакрытым, микрофинансовая организация по-прежнему имеет право обратиться как в суд, так и к коллекторам.
Сегодня в момент заключения договора потребительского кредита или займа его полная стоимость не может превышать 365% годовых. По кредитам и займам со сроком кредитования до одного года не допускается начисление процентов и иных штрафных санкций после достижения объема долга суммы, превышающей объем тела долга плюс проценты и штрафы, в 1,5 раза. Таким образом, «снять» с должника можно 150% от суммы, выданной в долг.
Закон установил правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определил порядок регулирования и надзора за деятельностью МФО. Все законодательные лазейки и «белые пятна», выявленные в процессе правоприменительной практики, впоследствии были закрыты поправками, вступившими в силу в марте 2023 года.
Банки неохотно выдают «рисковые» кредиты и отказывают в них гражданам с высокой долговой нагрузкой. Если раньше такие граждане могли обратиться в МФО, то сейчас это уже выходит с трудом. Теперь долговую нагрузку, согласно новому закону о микрозаймах, у потенциальных заемщиков перед выдачей займа обязаны проверять и МФО.
Законопроект снижает максимальное значение полной стоимости кредита или займа до 292% годовых, а максимальную сумму всех платежей по нему — до 130% от суммы предоставленного кредита (займа). Разработчики обращают внимание, что «на фоне пандемического кризиса реальные располагаемые доходы россиян по итогам 2023 года упали на 3,5%».
ЦБ подготовил проект нормативного акта для реализации норм закона. Он предусматривает, что Банк России будет вправе установить макропруденциальные лимиты, в частности, в отношении потребкредитов и займов, предоставленных с использованием банковских карт (в частности, на условиях овердрафта), а также по которым права (требования) перешли к банку или МФО.
МОСКВА, 24 ноя — ПРАЙМ. Госдума приняла закон, дающий Банку России право с 1 января 2023 года вводить прямые количественные ограничения на выдачу кредитными и микрофинансовыми организациями (МФО) отдельных видов потребительских кредитов и займов.
Если банк или МФО превысят этот лимит, ЦБ будет вправе уменьшить его для конкретной организации. При этом ЦБ сможет повысить для такого банка надбавки к коэффициентам риска, а для МФО – установить дополнительные коэффициенты, а также оштрафовать нарушителя или запретить ему отдельные операции.
Лимиты могут вводиться и по иным потребкредитам и займам, кроме образовательных кредитов с господдержкой, а также кредитов и займов инвалидам на приобретение технических средств реабилитации и оплату услуг по реабилитации, стоимость которых компенсируется государством.
Важные изменения в Законе о потребкредитах и займах с 2023 и 2023 года: обзор
Условие о том, что на счете, с которого погашается кредит, постоянно должна быть сумма, достаточная для ежемесячного платежа или неснижаемый остаток, с 30.12.2023 запрещено указывать в договоре потребительского кредита. То есть, больше не будет необходимости поддерживать определенный баланс на счете, и можно пополнить перед очередным списанием.
На ипотечные кредиты, не связанные с предпринимательской деятельностью, с 03.07.2023 распространено ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа), предусмотренное ч. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ. Это сделано для того, чтобы недобросовестные кредиторы не устанавливали процентные ставки физлицам под ипотеку, существенно превышающие средние по рынку.
Федеральный закон от 02.07.2023 № 329-ФЗ с поправками в Закон о потребительском кредите нацелен оградить заемщика от излишних требований банка и сделать более понятной процедуру заключения договора. Также он уточнил права и обязанности сторон потребительского кредита (займа).
Также с 3 июля 2023 года:
- полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых должны указывать с точностью до третьего знака после запятой;
- при расчетах полной стоимости потребкредита (займа) в процентах годовых округление – не менее чем до третьего знака после запятой.
Условия предоставления дополнительных услуг за отдельную плату теперь должны включать стоимость и право заемщика, например, отказаться от услуги в течение 14 календарных дней и потребовать вернуть деньги (информация о правах заемщика должна быть в заявлении на кредит). Регламентированы условия и порядок возврата уплаченных заемщиком денежных средств.
Новый закон об мфо 2023 года: какой максимальный процент, что ждет заемщика и пр
Микрофинансовые организации появились в России относительно недавно, и некоторое время практически не регулировались законодательно. Так было до вступления в силу закона № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он начал действовать с января 2011 года.
Помимо ЦБ существует и институт финансового омбудсмена (уполномоченного). Финансовый омбудсмен решает денежные споры между людьми и финансовыми организациями до суда. Компании обязаны исполнять его решения также как решения суда. Для клиентов финансовых организаций услуги омбудсмена бесплатны, а решения принимаются в течение 15 рабочих дней.
Обычно это происходит через 3-4 месяца после того как должник перестает платить заем. Срок вполне объясним — именно за это время начисляется максимально возможная сумма переплаты по займу — в 2023 она не может превышать взятую сумму более, чем в 1,5 раза. Когда долг достигает законного максимума, кредитор перестает думать о начислении процентов и начинает взыскание.
По итогу в последнем оцениваемом периоде относительно первого стоимость автокредитов на новые машины стала меньше на 0,230% годовых. На подержанный транспорт – на 1,016% годовых. По кредитным картам сокращение составило 0,616% годовых. Для займов наличными в банках уменьшение ПСК наибольшее – 1,125% годовых.
Например, кредитный скоринг, основанный на машинном обучении и предиктивной аналитике, будет серьезно усовершенствован: его задачей станет еще более внимательный анализ риск-профилей заемщиков с невысокими или неформальными доходами и занятостью, выделение тех из них, кто имеет высокую вероятность возврата займа.
Если банк или МФО превысят этот лимит, ЦБ вправе уменьшить его для конкретной организации. При этом ЦБ может повысить для такого банка надбавки к коэффициентам риска, а для МФО — установить дополнительные коэффициенты, а также оштрафовать нарушителя или запретить ему отдельные операции.
Конкретные виды таких кредитов и займов, их характеристики, порядок установления и применения лимитов будут определяться нормативным актом ЦБ. Причем такие лимиты могут быть дифференцированными для банков с универсальной лицензией, банков с базовой лицензией и МФО (микрофинансовых и микрокредитных компаний) в зависимости от числовых значений характеристик кредитов и займов.
Принимать решения об установлении макропруденциальных лимитов и числовых значений характеристик отдельных видов кредитов и займов будет совет директоров ЦБ. На основании этих решений Банк России сможет устанавливать для банков и МФО максимально допустимую долю таких кредитов и займов.
Как пояснял ранее глава думского комитета по финрынку Анатолий Аксаков, в результате ЦБ сможет устанавливать предельно допустимую долю отдельных видов рискованных, необеспеченных потребительских кредитов. По его словам, это делается для снижения закредитованности населения и чтобы «не формировались пузыри на определенных рынках».
МОСКВА, 6 дек — ПРАЙМ. Президент России Владимир Путин подписал закон, дающий Банку России право с 1 января 2023 года вводить прямые количественные ограничения на выдачу кредитными и микрофинансовыми организациями (МФО) отдельных видов потребительских кредитов и займов, соответствующий документ опубликован на официальном интернет-портале правовой информации.
У закона нет обратной силы»
Одобренный в первом чтении в пятницу законопроект изменяет федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Согласно ему, максимальное значение стоимости микрозайма будет уменьшено с 365% до 292% годовых от суммы предоставленного кредита. В то же время максимальный размер суммы всех платежей по договору займа сроком до года составит до 130% от его суммы.
Первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал отметил, что можно попробовать подать ходатайство в суд о снижении процентов по микрозайму. «Обосновать это можно личными обстоятельствами: потеря работы, санкции, болезнь и другие причины, которые напрямую влияют на платежеспособность человека», — указал он. Но нужно доказать такое ходатайство – предоставить справку из медучреждения, подтверждение увольнения.
Законопроект подготовила группа авторов во главе с председателем комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолием Аксаковым. По замыслу авторов, новая норма снизит закредитованность россиян. Она сильно выросла на фоне пандемии, следует из пояснительной записки к документу.
«Однако существенно сэкономить не получится. Основная часть микрозаймов берется на месяц, средний размер займа составлял в феврале 11,1 тыс. руб. Если предположить, что по такому займу ставка уменьшится с 1% в день до 0,8% в день, экономия для заемщика составит 669 рублей», — пояснил Волков.
Несмотря на незначительную экономию, число обращений в микрофинансовые организации возрастет в ближайшее время. «Возможен скачок безработицы из-за ухода многих иностранных организаций с российского рынка, чьи сотрудники лишатся работы и будут вынуждены обратиться за займами в формате «до зарплаты»», — пояснила доцент кафедры финансовые рынки РЭУ им. Г.В. Плеханова Татьяна Белянчикова.
Треть россиян тратит 80% доходов на кредиты: как спасаться будем
Около трети заемщиков отдают банкам 80% своего дохода на обслуживание кредитов. К такому выводу пришел Анатолий Аксаков, председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку. Он рассказал, какие новые законы помогут защитить население от закредитованности и почему микрофинансовые организации (МФО) могут уйти «в тень», передает «Парламентская газета».
По его мнению, ситуация опасна тем, что влечет за собой напряженные отношения с банками, МФО и службой судебных приставов. Однако и для самих организаций это большая проблема, поскольку рост просрочек приводит к сложностям при выполнении банком своих обязательств, от чего на финансовом рынке запускается «цепная реакция». Для того, чтобы минимизировать ее последствия, Госдума приняла закон, который позволяет Банку России ограничивать выдачу необеспеченных и высокорискованных кредитов.
Парламентарии намерены принять несколько законодательных инициатив, позволяющих снизить риски для населения в кредитном секторе. По словам Аксакова, закредитованность населения активно растет: люди берут кредиты для того, чтобы расплатиться с предыдущими займами. От этого запускается цепная реакция:
Сейчас парламентарии предлагают снизить ставку до 292% годовых, что составляет 0,8% в день. По мнению Аксакова это все также много, но это предложение для первого чтения законопроекта. В ходе обсуждений планируется скорректировать цифру, чтобы ужесточить регулирование МФО.
Помимо ЦБ существует и институт финансового омбудсмена (уполномоченного). Финансовый омбудсмен решает денежные споры между людьми и финансовыми организациями до суда. Компании обязаны исполнять его решения также как решения суда. Для клиентов финансовых организаций услуги омбудсмена бесплатны, а решения принимаются в течение 15 рабочих дней.
- кредитный договор составлен с нарушениями законодательства, и МФО проиграет спор;
- у должника нет имущества и дохода, поэтому даже в случае выигрыша изымать будет нечего. В этом случает МФО может сразу продать долг коллекторам;
- сумма долга невелика, и МФО ждет полгода, чтобы накопились максимальные проценты (напомним, лимит переплаты 150% от выданных денег).
Обычно это происходит через 3-4 месяца после того как должник перестает платить заем. Срок вполне объясним — именно за это время начисляется максимально возможная сумма переплаты по займу — в 2023 она не может превышать взятую сумму более, чем в 1,5 раза. Когда долг достигает законного максимума, кредитор перестает думать о начислении процентов и начинает взыскание.
Затем серьезные поправки в законодательство в области микрофинансирования были сформулированы в Федеральном законе от 27.12.2023 № 554-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
До 1 октября 2023 года ЦБ РФ разрешил МФО проводить оценку платежеспособности заемщика в упрощенном порядке при выдаче займов на сумму менее 50 тыс. рублей или на покупку автомобиля под его залог. Получить микрозайм станет сложнее, поскольку нужно будет предоставлять в МКК документы, подтверждающие доход. МКК обязаны будут требовать у заемщиков официальные справки о доходах, что ограничит доступ к микрозаймам, если у вас нет официального дохода.
Меры Банка России по поддержке граждан и кредиторов
- необеспеченным потребительским кредитам в рублях (за исключением кредитов с ПСК 1 свыше 35% и кредитов с ПСК от 20 до 35% с показателем долговой нагрузки более 80%);
- ипотечным кредитам в рублях (за исключением кредитов с LTV 2 свыше 90%);
- кредитам, предоставленным физическим лицам в рублях на финансирование по договору участия в долевом строительстве.
4. Кредитным и микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам, сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам, жилищным накопительным кооперативам рекомендуется приостановить до 31 декабря 2023 года процедуры принудительного выселения должников (бывших собственников и лиц, совместно с ними проживающих) из жилых помещений, на которые кредиторами ранее было обращено взыскание.
Льготная ипотека с 1 апреля 2023 года
Такое решение было принято из-за высокой кредитной ставке по всем кредитным продуктам. Даже если учитывать, что в прошлом году действовали более лояльные условия со стороны банков, более 70% всех сделок проводилось в ипотеку. Нынешняя ситуации лишь увеличит этот показатель. Кредитные ставки по многим продуктам превысили отметку в 20% годовых. Рост ставок тормозит экономику страны, поэтому будут пересмотрены действующие договора и простимулировать спрос на рынке недвижимости.
На данный момент на льготных условиях по сниженной процентной ставке еще можно оформить «Семейную ипотеку» под 6% годовых. На новостройки с 1 апреле процентная ставка увеличится до 12%. Если квартира необходима для проживания здесь и сейчас, рекомендуется соглашаться на действующие условия. Если родиться ребенок, заемщик имеет право подать на рефинансирование займа на условиях семейной ипотеке под 6% годовых. Также если условия кредитования пересмотрят, можно подать на рефинансирование. Застройщики могут заморозить строящиеся объекты. В этом случае спрос превысит предложения и начальная стоимость квартиры быстро вырастет.
Годовая эффективная ставка вознаграждения — 2%. Максимальная сумма займа ограничена 6 млн руб. Льготные условия по ипотеке доступны для жителей Дальневосточного федерального округа. Подать заявку могут молодые семьи с ребенком (до 19 лет) или без него (возраст супругов не должен превышать 35 лет). Также на ипотеку могут претендовать участники программы «Дальневосточный гектар» и те, кто целенаправленно переехал в ДФО по региональным программам.
Годовая эффективная ставка вознаграждения — 6%. При этом максимальная сумма кредита применима согласно ипотеке для новостроек (с учетом региона проживания). Программа доступна для каждого региона. Купить можно квартиру, дом или земельный участок. Ипотеку могут оформить семьянины, у которых в период с 1 января 2023 года по 31 декабря 2023 года родился ребенок.
Ипотечные займы с господдержкой стали доступны заемщикам в 2023 году. Правительство решило простимулировать продажи на рынке недвижимости. Условия ипотеки: банк выдает займ по сниженной процентной ставке, а полученную разницу государство перечисляет в пользу банка. Новые условия напрямую затрагивают только одну программу — льготная ипотека на новостройки.
