Существуют и косвенные условия, влияющие на изменение итогового процента. Это размер первоначального взноса, доход плательщика, стаж работы и срок кредитования. Они обязательно повлияют при принятии банком решения, но не гарантированно отразятся на снижении ставки.
Снижение ключевой ставки
Несколько лет назад заемщики имели возможность подать заявление в свой банк с просьбой снизить процент по ипотеке в связи со снижением ключевой ставки ЦБ. Сейчас это невозможно даже по реструктуризации.
Программы господдержки
Показательным признаком возможного снижения процентов по займу станет снижение ключевой ставки ЦБ. Это не индивидуальное предложение. Если ЦБ снижает ставку, банки снижают и стартовые ипотечные проценты. Но это не гарантирует конкретному заемщику более выгодных условий кредитования.
[дата] между мной [Ф.И.О.] и Банком [наименование банка] заключен кредитный договор № [номер] на сумму [указать сумму кредита по договору], с уплатой процента из расчета процентной ставки [указать размер годовой процентной ставки по договору] процентов годовых. На момент заключения кредитного договора размер процентной ставки рефинансирования (ключевой ставки) по основным операциям Банка России составлял [указать размер процентной ставки на момент заключения договора] %.
Скачать образец
Заявление на снижение ставки по ипотеке:
[дата] в связи с продолжающимся уменьшением инфляционных ожиданий, а также восстановлением экономической активности, Совет директоров Банка России принял решение снизить ключевую ставку до [указать размер процентной ставки] % годовых.
ЗАЯВЛЕНИЕ
на снижение процентной ставки по ипотеке
Согласно части 1 статьи 451 Гражданского кодекса РФ «существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
- в шапке указывается получатель (кому направляется заявление), личные данные;
- здесь же обязательно фиксируется номер действующего ипотечного договора;
- в тексте заявления пишется обращение с просьбой пересмотреть, и уменьшить действующую ставку, а также причину: в результате снижения процентов по новым жилищным программам;
- обязательно указывается способ получения ответа, куда направляется новый график платежей при положительном решении.
Схема рассмотрения банком вопроса о снижении ставки
- оформление ипотечного договора осуществлялось не менее, чем за 1 год до подачи заявления;
- остаток долга по жилищному займу менее 500 тыс. руб. (сумма может изменяться в зависимости от конкретного финансового учреждения);
- на дату подачи документа с просьбой о снижении отсутствует процедура реструктуризации.
Вероятность одобрения от банка
Заемщики также вправе обжаловать решение финансовой организации не снижать установленную ранее годовую ставку. Если заявление получило отказ, о чем клиенты уведомляются в письменной или электронной форме (зависимо от указанного в документе источника получения информации), существует порядок досудебного или судебного решения.
- Заем выдан российским банком в рублях.
- Оформление кредита не раньше 01.01.2023 года.
- График выплат предусматривает погашение равными долями.
- Наименьшая сумма кредита – 500 тыс. руб, максимальная – зависит от региона, может быть 3–5 млн руб.
- Трудовой стаж не менее полугода.
- Возраст кредитора от 21 до 65 лет.
- Подтверждение семьей статуса многодетной.
- Оформление страховки на имущество и жизнь заемщика.
С рождением третьего и последующих детей нередко возникают финансовые проблемы. Если многодетная семья взяла кредит на квартиру или дом, появляются трудности с его оплатой. Многие банки помогают снизить ставку имеющейся ипотеки. Важно знать условия, правила подачи заявления, какие необходимы документы.
Нормативное регулирование изменения ипотечной ставки
- паспорт гражданина РФ отца и матери;
- договор по ипотеке;
- свидетельства рождения детей;
- справка со сроками полной выплаты задолженности;
- документ, подтверждающий право на жилье, являющееся залогом;
- справка о доходах;
- свидетельство о браке;
- трудовые книжки и их копии;
- бумаги, подтверждающие уплату налогов.
Ипотека – нелегкое финансовое бремя для большинства ее владельцев. Уменьшить срок кредитования, размер ежемесячных платежей и переплату возможно с помощью рефинансирования. Практически это оформление новой ипотеки под более низкий процент в другом банке. Заемщику придется собрать полный пакет документов, оформить страховой полис, зарегистрировать договор в МФЦ.
Подробнее о снижении процентной ставки по ипотеке
В первую очередь повысить шансы на одобрение изменения условий ипотечного договора можно, если соблюсти все требования банка. Погасите задолженности по платежам, если они есть. При необходимости оформите страховой полис.
Дополнительные вопросы и ответы на них
Но банк может и отказать в изменении условий кредита, т.к. они закреплены в ипотечном договоре. Финансовое учреждение идет навстречу клиентам, если условия, предлагаемые ЦБ РФ, становятся существенно выгоднее, чем на момент заключения кредитного соглашения. Если есть риски, что заемщики перейдут в другую организацию по программе рефинансирования, вероятность получить меньший процент также повышается.
Допустим, кредит был оформлен в 2009 году под 15% годовых. Остаток задолженности на момент изменения процентной ставки составляет 2 000 000,00 рублей. Остаток срока – 20 лет. При таких условиях, учитывая популярную сейчас аннуитетную систему платежей:
Расчет выгоды от пересчета процентов
В большинстве случаев, если клиент соответствует всем заявленным требованиям, его заявление будет одобрено и процентная ставка снизится. Примечательно, что на сайте банка стоит еще такой параметр, как «Другие факторы». Непонятно что именно в данном случае предполагается и на основании чего банк может отказать. Как следствие, в случае отказа нужно требовать развернутого пояснения, на каких, собственно, основаниях. В теории, если клиент будет знать, из-за чего ему отказали, то сможет убрать проблемные моменты и подать заявление снова.
Вероятность одобрения от банка
Если заемщик соответствует требованиям программы снижения ставки по ипотеке, скорее всего отказа не последует. Для этого процентная ставка по действующему кредиту должна быть больше, чем 10,9-12,9% и по кредиту не должны быть просроченной задолженности. Есть и другие требования:
