Закроют ли микрофинансовые организации в 2023 году

Минувший год ознаменовался наименьшим числом компаний по выдаче займов, которые покинули рынок. Причем зафиксирован рекордно низкий показатель с 2013 года. Учитывая, что реестр был внедрен в 2011 году, то есть в 2012 он все еще проходил этап своего формирования, можно говорить об историческом минимуме.

Важно учитывать, что рынок микрофинансирования трансформируется по обоим направлениям. То есть МФО не только закрываются, но и открываются новые. Текущий 2023 год не является исключением. Например, только за первые его две недели прекратило работу две структуры и появилось – три.

Любой финансовый рынок постоянно трансформируется по списку своих участников. Микрофинансирование – не исключение. В России постоянно прекращают работу компании по выдаче займов. Именно это направление и было рассмотрено сервисом Brobank.ru. В частности определены все закрытые в 2023 году. С постоянной актуализацией списка исключенных из реестра ЦБ РФ профильных структур.

Эти сведения будут актуализироваться. Постоянно. Сразу после того, как изменятся сведения в профильном реестре ЦБ РФ. Причем правки будут вносится не только в связи с прекращением деятельности структур. Также учитывается открытие новых. Ведь это вносит коррективы в первый блок – число действующих компаний на сегодняшний день.

Если оценивать в целом, то за минувшее время закрытые МФО в 2023 году составляют список из 44 структур. Ни одна из них, как минимум на текущий момент, не являлась крупным представителем микрофинансового сегмента. То есть все они располагали статусом МКК. МФК, пока что, не закрывались.

Не стоит забывать, что клиенты МФО — это люди, которым банки по разным причинам отказывают. В случае полного запрета люди никуда не денутся. А банки после исчезновения МФО вряд ли вдруг решат, что отказники теперь очень им подходят, и начнут массово раздавать кредиты.

Микрофинансовые организации (МФО) в России начали появляться лет десять назад — после принятия федерального закона, который ввел это понятие и обозначил правовые основы подобной деятельности. Российское правительство одной рукой повышало доступность банковских услуг (особенно в отдаленных населенных пунктах), а другой пыталось перевести на легальные рельсы существовавший всегда черный рынок микрозаймов.

Уже первые годы работы российских МФО показали, что закон был сырым. Его авторы сильно переоценили и финансовую грамотность клиентов, и порядочность самих организаций. Условия микрокредитов порой были такими, что люди лишались имущества из-за небольших долгов. Например, человек брал небольшую сумму до получки, потом зарплату ему задерживали, он допускал небольшую просрочку… И с удивлением узнавал, что теперь ему с трудом хватит этой самой зарплаты, чтобы задолженность хотя бы перестала расти.

От полного запрета МФО эксперты предостерегают. Напоминая, что эти организации возникли не на пустом месте. На месте предшественников — нелегальных кредиторов, дававших деньги под залог паспорта. Их деятельность в нулевых вообще никто, кроме криминала, не контролировал. А раз есть спрос — всегда будет предложение.

«Крупные игроки на российском рынке сейчас отказываются от монопродуктовой бизнес-модели, то есть от предоставления только микрокредитов населению. Диверсифицируют продуктовую линейку, начинают развивать кредитование малого и среднего бизнеса, предлагать другие услуги. Поэтому у МФО есть возможность стать важными инфраструктурными институтами», — уверен директор ММК «Арифметика» Игорь Родюшкин.

«Однако существенно сэкономить не получится. Основная часть микрозаймов берется на месяц, средний размер займа составлял в феврале 11,1 тыс. руб. Если предположить, что по такому займу ставка уменьшится с 1% в день до 0,8% в день, экономия для заемщика составит 669 рублей», — пояснил Волков.

Первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал отметил, что можно попробовать подать ходатайство в суд о снижении процентов по микрозайму. «Обосновать это можно личными обстоятельствами: потеря работы, санкции, болезнь и другие причины, которые напрямую влияют на платежеспособность человека», — указал он. Но нужно доказать такое ходатайство – предоставить справку из медучреждения, подтверждение увольнения.

«Законопроект прошел только первое чтение. Конкретика по данному вопросу пока отсутствует. Внести изменения в действующий договор не получится, если это не пропишут в законе. Поэтому самый простой способ — оформить заем под новый процент и погасить предыдущий», — уточнил он.

Законопроект подготовила группа авторов во главе с председателем комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолием Аксаковым. По замыслу авторов, новая норма снизит закредитованность россиян. Она сильно выросла на фоне пандемии, следует из пояснительной записки к документу.

Гендиректор микрофинансовой компании «Займер» Роман Макаров рассказал, что займы с дневной ставкой 0,8% будут предложены клиентам в день вступления в силу поправок. «Снижение процентной ставки по уже действующим договорам может быть продиктовано только личной инициативой кредиторов», — указал он.

Какие МФО закрылись в 2023 году

1. Зайдите на официальный сайт госрегулятора.
2. Выберите раздел «Микрофинансирование».
3. Откройте вкладку «Реестры».
4. Скачайте документ «Госреестр МФО».
5. Проверьте по списку, входит ли выбранная вами компания в перечень действующих МФО. Сам документ состоит из 4 листов. На первом опубликованы сведения по всем зарегистрированным микрофинансовым организациям. На втором — данные по МФК, на третьем — по МКК. На четвертой странице — список исключенных из реестра учреждений за последние 10 лет.

По данным на 10.03.2023 года, в России зарегистрировано 1279 МФО. Микрофинансовые организации работают в условиях жесткой конкуренции. Для привлечения новых клиентов компании проводят рекламные акции и предлагают займы под 0%. Напряженности добавляет ЦБ РФ: регулятор постоянно вводит новые правила, чтобы защитить интересы граждан. Некоторые МФО не выдерживают ограничений и прекращают деятельность. Расскажем, сколько МФО закрылось в 2023 году и разберемся, почему такое бывает.

Во вторник, 29 марта, Япония ввела ограничение на экспорт в Россию ряда активов. Под запрет попали денежные банкноты, а также золото в виде слитков и монет. Сообщение о новых ограничениях в адрес России появилось на сайте пресс-службы японского Министерства экономики, торговли и промышленности. К списку принятых ранее санкций добавлен запрет на ввоз в Россию ценных активов. В числе запрещенного: золотые слитки и монеты. Также специальным постановлением о валютном регулировании наложено эмбарго на вывоз банкнот. Ранее Япония уже сообщала, что накладывает ограничения на вывоз в Россию предметов роскоши. Под запретом оказались легковые автомобили премиум-класса, элитный алкоголь, драгоценные камни и изделия из драгметаллов, многие виды парфюмерной и косметической продукции, одежда, аксессуары, музыкальные инструменты и другие товары. В общем перечне товаров, которые запрещено импортировать, находится более трехсот пунктов. Ограничение вступает в силу через неделю, с 5 апреля. Запрет на вывоз банкнот, согласно постановлению Министерства, считается вступившим в силу сразу после опубликования. Ранее запрет на поставку предметов роскоши в Россию уже наложили США. Источник: пресс-служба Минэкономики Японии.

По данным агентства недвижимости Инком-Недвижимость, за последний месяц количество объявлений о сдаче в аренду квартир в Москве выросло на 39%. Число предложений увеличилось из-за оттока из столицы мигрантов и снижения доходов населения. Проанализировав рынок аренды, риелторы пришли к выводу, что до конца весны объем свободного для найма жилья вырастет еще на 15-20%. Самая дешевая однокомнатная квартира сегодня стоит 24 тыс. рублей в месяц. В значительной степени, число предложений увеличивается сейчас за счет недвижимости, которую ранее владельцы хотели продать, но отказались от этой идеи. Программа льготной ипотеки фактически остановлена из-за роста ключевой ставки, поэтому собственники на вторичном рынке все чаще принимают решение оставить квартиру в качестве актива и получать стабильный доход с аренды. Также в агентстве отметили, что наймодатели, которые ранее сдавали квадратные метры только на лето, выставили лоты раньше срока. Согласно результатам исследования, доля комнат на рынке составляет 6,6%, однушек; ; 34,7%, двухкомнатных ; 36,9%, квартир с тремя комнатами и более ; 22%. Дешевле всего стоит аренда комнат в квартирах, где проживают хозяева, ; от 10 тысяч рублей. Также можно найти эконом-вариант однушки; за 25 тысяч рублей в отдаленных районах Москвы. Минимальная стоимость съема двухкомнатной квартиры ; 35 тысяч рублей. Источник: Инком-Недвижимость.

Некоторые компании, исключенные из реестра ЦБ РФ, продолжают выдавать кредиты нелегально. Граждане, оформляющие займы в МФО, работающих без лицензии, становятся соучастниками преступления. Чтобы избежать проблем с законом, перед подписанием бумаг проверьте статус организации. Расскажем, как это сделать:

Законопроект снижает максимальное значение полной стоимости кредита или займа до 292% годовых, а максимальную сумму всех платежей по нему — до 130% от суммы предоставленного кредита (займа). Разработчики обращают внимание, что «на фоне пандемического кризиса реальные располагаемые доходы россиян по итогам 2023 года упали на 3,5%».

• Выдавать займы физическим лицам от 18 лет на сумму до 1 млн. рублей, юридическим лицам — до 3 млн. рублей.
• Запрашивать данные клиента для оценки его кредитоспособности.
• При несоответствии требованиям кредитора отклонять заявки на заем.
• Создавать фонды для покрытия убытков.

Федеральный закон от 27.12.2023 № 554-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установил новые серьёзные ограничения максимальных ставок и лимитов по просрочке.

Уже 22 ноября группа депутатов во главе с руководителем комитета по финрынкам Госдумы Анатолием Аксаковым внесла в Госдуму законопроект о снижении максимальной допустимой ставки по краткосрочным потребительским кредитам и займам, их полной стоимости и предельному объему платежей по ним. И хотя в проекте указаны и кредиты, понятно, что речь идет, в первую очередь, о займах в микрофинансовых организациях.

Сегодня в момент заключения договора потребительского кредита или займа его полная стоимость не может превышать 365% годовых. По кредитам и займам со сроком кредитования до одного года не допускается начисление процентов и иных штрафных санкций после достижения объема долга суммы, превышающей объем тела долга плюс проценты и штрафы, в 1,5 раза. Таким образом, «снять» с должника можно 150% от суммы, выданной в долг.

В заявлении нужно обязательно указать данные заявителя (фамилию, имя, отчество, гражданство, реквизиты паспорта, адрес регистрации или места жительства, номер телефона), реквизиты одного банковского счета, на котором нужно сохранить прожиточный минимум, реквизиты банка.

В соответствии с Семейным кодексом, все имущество, нажитое супругами в период брака, является их совместной собственностью. Не являются исключением заработная плата супругов и иные доходы, к примеру, от бизнеса. Так, муж имеет право на 50% зарплаты и доходов жены, равно как и жена имеет право на 50% его доходов.

Тот факт, что механизм внесудебного банкротства далек от идеала, не оспаривают даже в правительстве. Так, в Минэкономразвития даже хотят увеличить сумму обязательств под эту процедуру – до 1 миллиона (но с разделением – максимум 500 тысяч рублей долга перед государством и столько же по остальным долгам).

«На практике это приводит к тому, что пенсионеры и инвалиды, пенсия которых близка к величине прожиточного минимума, и трудящиеся, получающие зарплату на уровне МРОТ, рискуют остаться без средств к существованию, — отметил депутат. — Если же человек является индивидуальным предпринимателем или самозанятым, то у него за долги списать вообще все имеющиеся на счету деньги».

Решать вам, но скажу сразу, что новый закон, который вступит в силу осенью 2023 года, лишь усложняет всю процедуру банкротства. У этого закона, с моей точки зрения, есть один плюс: финансовый управляющий будет назначаться гарантированно, соответственно, гражданин не будет его искать, поскольку назначаться он будет судом.

• достижение целей бизнеса, например, статуса, уровня доходов или других материальных благ;
• накопившаяся усталость или ухудшение здоровья, которые препятствуют дальнейшей предпринимательской деятельности;
• разногласия с другими учредителями, результатом чего становится закрытие общего старого и создание нескольких новых бизнесов;
• желание поменять используемое юридическое лицо, чтобы избежать возможных проблем с контролирующими или фискальными органами;
• недостаточная прибыльность или даже убыточность бизнеса, что стало особенно актуальным после очередного ужесточения государственного регулирования микрофинансового рынка;
• стремление сменить вид деятельности на новый и т.д.

Автовэлл, Сфера Финанс, АРБМКК, АвтоЗайм Северо-Запад, Легкозайм плюс, СМАРТКРЕДИТ, Арсенал, ВВЕРХ, Эйвиа, ФинСервис, Западный Берег, ЦН каскад, ЛИКАРМ, ЦМК, ЛоанКар Финанс, Миронофф, ХКА, Награда, Русский форт, ГруппФинанс Нэксус, Кола-Про, Финансовый уровень, Монгора, Альянс-СК, ЗЕЛО, Анжелика, Алибаба, Индиго

Важно отметить, что серьезных изменений в течение трех последних лет не наблюдается, так как отклонения в рассматриваемом показателе сложно назвать значимыми. Если же сравнивать с данными за 2023 год, а тем более – за 2013-2023 годы, снижение окажется весьма существенным. Динамика наверняка сохранится и в наступившем году. Дело в том, что за неполные 6 месяцев из реестра МФО было исключено всего 114 микрофинансовых организаций, что стало самым низким показателем за последние 8 лет.

• на первом размещен список всех действующих в России микрофинансовых организаций (их количество на середину июня 2023 года равняется 1 299 компаний);
• на втором находится перечень работающих в стране микрофинансовых компаний или, как их сокращенно называют, МФК общим числом 35;
• на третьем приведена аналогичная база данных, но для микрокредитных компаний или МКК, общая численность которых составляет 1 264 организации;
• на четвертом – последнем – листе размещается список МФО, исключенных в разные годы из реестра (принудительно или добровольно).

Логичным следствием такой политики государства, четко реализуемой на практике Центробанком, становится регулярное закрытие определенного количества МФО. Нет никаких сомнений, что в наступившем 2023 году подобная тенденция сохранится. Но предсказать заранее, какие именно МФК и МКК будут закрыты в дополнение к уже исключенным из реестра, попросту невозможно.

Что ждет рынок микрофинансирования в ближайшие годы? Прогнозы от эксперта

Со временем офлайн-компании, специализирующиеся на краткосрочных займах, практически исчезнут. Им придется либо покинуть реестр, либо переориентироваться на выдачу более долгосрочных ссуд, либо принципиально изменить свою бизнес-модель в направлении внедрения финтеха.

Следует отметить, что процесс повсеместного внедрения финтеха уже идет полным ходом: офлайновые компании начинают развивать собственные сервисы по удаленной выдаче займов и разрабатывать финтех-продукты. Крупные игроки идут еще дальше: у некоторых из них уже стартовала дистанционная выдача ссуд значительных размеров.

Но произойдет это неодномоментно: по нашему мнению, за два года реестр уменьшится на треть, и к концу следующего года в нем останется не более полутора тысяч небольших компаний. Количество крупных игроков также снизится: через пару лет там будут значиться не более 20-30 МФК, сумевших пережить реформирование рынка.

Например, кредитный скоринг, основанный на машинном обучении и предиктивной аналитике, будет серьезно усовершенствован: его задачей станет еще более внимательный анализ риск-профилей заемщиков с невысокими или неформальными доходами и занятостью, выделение тех из них, кто имеет высокую вероятность возврата займа.

В то же время у топ-10 финтех-компаний за счет низких издержек маржинальность в среднем находится на уровне 35%. Если ужесточение требований к заемщикам в онлайне и произойдет, то незначительно, – скоринговые алгоритмы будут постепенно оптимизироваться, непроизводительные издержки сокращаться, и пострадает только изначально неплатежеспособная аудитория клиентов. А значит, финтех-компании альтернативного кредитования в финансовом плане потеряют не так много.

Закон вступает в силу с 1 января 2023 года. Однако надо понимать, что закон только даст право Банку России определять макропруденциальные лимиты для банков и МФО. А сами действия Центробанка по выдаче ограничений (определению макропруденциальных лимитов) по информации РБК будут производиться не раньше середины 2023 года.

Однако иногда финансовые организации могут выдавать кредиты тем, кто объективно не сможет вовремя гасить ссуду. Чем руководствуются в таких случаях банки и МФО? Вероятно, прибылями от штрафных санкций за невозвращенные ссуды. Центробанк же хочет ограничить кредитование таких заемщиков. Потому что с точки зрения Центробанка рост долговой нагрузки не предвещает ничего хорошего для финансовой системы России.

В законе указано, что лимиты будут применяться в отношении потребительских кредитов для физических лиц на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. И не будут распространяться на кредиты, обязательства по которым обеспечены, в частности, ипотекой или залогом транспортных средств. Другими словами, под ограничения попадут только кредиты без обеспечения (без залога).

Такие прямые количественные ограничения кредитов для банков и МФО по другому называются макропруденциальными лимитами. Эти лимиты определяют максимально допустимую долю отдельных видов кредитов (займов) с определенными характеристиками, предоставляемых банком (или МФО) физлицам, в общем объеме кредитов, выданных физлицам или выданных физическим и юридическим лицам.

Действительно, нередки ситуации, когда для погашения одного взятого кредита, граждане берут в другом банке (или МФО) другой. В некоторых банковских структурах даже имеются специальные программы, когда банк рефинансирует кредиты заемщика, выданные другими банками. И считается, что это более правильный путь погашения ранее взятых долговых обязательств, чем просто взять еще один новый кредит и погасить за счет него старый.

По мнению Романа Макарова, огромного влияния на рынок микрокредитования нововведения в законодательстве не окажут, поскольку для краткосрочных кредитов полуторократная величина задолженности практически недостижима. Более того, за счёт оказания дополнительных услуг МФО удается оставаться на плаву. Так, десятую часть от совокупного дохода составляют поступления от оформления страховок. Кроме того, значительно увеличилась прибыль микрофинансовых компаний за счёт комиссионных сборов.

К примеру, при вычислении ПДН потенциального заемщика МФО получила значение коэффициента равное 0,4. Это значит, что потребитель тратит 60 % своего дохода на оплату долгов. Выходит, что показатель очень высокий, поэтому микрозайм является рискованным. При этом, если оставшиеся 40 % совокупного дохода значительно превышают прожиточный минимум, компания имеет право посчитать обратившегося весьма платежеспособным, со стабильным финансовым состоянием.

«Манимен» является первой микрофинансовой компанией в России, которая полностью осуществляет свою деятельность через интернет. Мы доказали свою надежность: ежедневно с нашей помощью решаются срочные финансовые проблемы, потребители оформляют выгодные займы без большого пакета документов и долгих очередей. Мы хотим изменить российский рынок микрокредитования, сделав его максимально прозрачным и удобным для заёмщиков. В своей работе мы применяем современные скоринговые алгоритмы, чтобы сделать процедуру оформления микрозайма более быстрой. Весь процесс кредитования занимает не более получаса. При одобрении деньги зачисляются на карточку, счёт или выдаются через сервисы международных платежных систем.

Нововведения в законодательстве уже нашли отражение в функционировании рынка микрокредитования в России. Уже в январе текущего года из реестра микрофинансовых организаций Центробанка были исключены 24 компании, среди которых Mili, «Гульден», «ГИК-Финанс», «Елань», «ПАНДОРА», «ЖелДорЗайм», «Инвест Сибирь».

По мнению директора «МиР», Елены Стратьевой, предпринимаемые ЦБ меры не очень эффективны: они не приводят к уменьшению закредитованности российских граждан. Как отмечает Елена, ограничение, вводимое в отношении максимальной величины задолженности, может стать причиной резкого роста невозвратов, поскольку теперь заёмщики могут не платить сколь угодно долго, и им за это практически ничего не будет.

По данным МФО «Забирай», число женщин и мужчин среди заемщиков почти одинаковое: 48% женщин и 52% мужчин. Компания помогла нарисовать примерный портрет клиента: почти каждый третий заемщик (38%) женат/замужем, большая часть обратившихся за деньгами не имеет высшего образования (68%), высокий процент клиентов (69%) работает по найму. Виталий Баканов, генеральный директор МФО «Забирай», дополнил и возрастную статистику: чаще всего заявки оставляют люди от 22 до 37 лет, в итоге большая часть клиентов – молодежь в диапазоне 26 лет – 34 года. «Причина в том, что выпускники в возрасте от 22 лет только ищут свой карьерный путь, начинают жить самостоятельно, делают первые шаги в стабильной работе. К 25 годам они уже хотят создать семью и приобрести недвижимость. Однако если к 26 годам человек еще не пришёл к стабильному и достаточному доходу, то шансы получить необходимую сумму в кредит у банка – очень низкие», – рассказал Виталий Баканов.

Павел Волков поделился еще несколькими отличиями молодых и взрослых клиентов. Во-первых, клиентам старше 30 лет обычно нужно больше времени, чтобы заполнить анкету без помощи. Во-вторых, зрелые и пожилые заемщики предпочитают обращаться в контактный центр для оплаты или уточнения условий. Молодежь выбирает общение в мессенджерах и с их помощью разбирается с возникшими вопросами.

«Переход клиентов из банков в МФО действительно набирает обороты, – уверен Виталий Баканов, генеральный директор «Забирай». – Набольший приток заемщиков пришелся на 2023 год, когда многие люди остро нуждались в деньгах. Многие не получили зарплату по графику в период локдауна или остались без работы. Это стало причиной повышенного спроса на оформление займов. При этом платежеспособность клиентов падает, что говорит об угрозе экономического кризиса в нашей стране. В подобной ситуации финансовые возможности людей ухудшаются».

«За период пандемии количество мужчин-заемщиков в возрасте от 26 до 30 лет сократилось, а число женщин этой возрастной категории осталось без значительных изменений, – поделился данными Павел Волков, генеральный директор «ВебЗайм». – А вот средний доход нашего клиента стал немного другим: за прошедшие два года заемщиков с уровнем заработка 50-70 тысяч рублей стало значительно больше в сравнении с 2023 годом».

Согласно статистике МФК «Займер», клиенты в более зрелом возрасте грамотнее подходят к бюджету и серьезнее относятся к деньгам. «Чем старше заемщик, тем меньше проблем со своевременными выплатами. Взрослые люди лучше контролируют доходы и расходы, пытаются копить, хотят как можно скорее вернуть долги, у них выше ответственность за свои решения, – сообщил Роман Макаров. – При этом хочется отметить, что финансовая грамотность населения растёт, и один из показателей этого – уменьшение уровня просроченных задолженностей».

Микрофинансовые организации ждет реформа

Регулирование деятельности микрофинансовых организаций (МФО) и кредитных потребительских кооперативов (КПК) планируется ужесточить, пишут «Известия» со ссылкой на проект основных направлений развития финансового рынка на 2023—2024 годы. Так, ЦБ намерен установить требования к деловой репутации руководства кредитных кооперативов, а на МФО распространить ограничения на продажу заемщикам дополнительных услуг.

В проекте основных направлений перечислены три задачи ЦБ по совершенствованию регулирования рынка микрозаймов и кредитных кооперативов: повышение прозрачности сектора и защищенности потребителей, создание условий для дистанционного предоставления микрофинансовых услуг, а также снижение издержек МФО и регуляторной нагрузки.

Банк России также предложил наделить МФО правом проверять сведения о заемщиках с использованием баз данных операторов связи. Такой законопроект сейчас дорабатывается, сообщили в ЦБ. Как пояснил источник в регуляторе и подтвердил один из участников рынка, речь идет о расширении возможностей кредитного скоринга за счет проверки баланса абонента — потенциального заемщика. В ЦБ полагают, что доступ к этим базам данных поможет микрофинансовым институтам усилить борьбу с мошенниками.

Для их достижения Банк России предложил целый комплекс мер. Регулятор намерен ввести новую модель допуска кредитных кооперативов на рынок и повысить требования к деловой репутации их руководящего состава. Как уточнили в ЦБ, соответствующий законопроект уже разрабатывается. Планируется, что регулятор будет принимать решение о включении КПК в реестр на основании документов, представленных саморегулируемой организацией. По оценкам Центробанка, эти меры повысят защищенность личных сбережений граждан, направляемых в кредитные кооперативы, минимизируют риски появления финансовых пирамид под видом таких организаций.

Защите прав заемщиков будет способствовать недавнее усиление административной и введение уголовной ответственности в отношении нелегальных кредиторов. За незаконную выдачу займов юрлицам будут грозить административные штрафы от 300 тыс. до 500 тыс. рублей, а за повторное правонарушение — до 2 млн рублей и приостановка работы до 90 суток. А для тех, кто уже привлекался к административной ответственности за незаконную выдачу займов суммой более 2,25 млн рублей, за повторное нарушение предусмотрено наказание вплоть до лишения свободы на срок до трех лет. В пресс-службе ЦБ добавили, что к рассмотрению в Госдуме готовится законопроект о введении уголовной ответственности «за нелегальную деятельность в сфере взыскания просроченной задолженности».

Треть россиян тратит 80% доходов на кредиты: как спасаться будем

Около трети заемщиков отдают банкам 80% своего дохода на обслуживание кредитов. К такому выводу пришел Анатолий Аксаков, председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку. Он рассказал, какие новые законы помогут защитить население от закредитованности и почему микрофинансовые организации (МФО) могут уйти «в тень», передает «Парламентская газета».

По его мнению, ситуация опасна тем, что влечет за собой напряженные отношения с банками, МФО и службой судебных приставов. Однако и для самих организаций это большая проблема, поскольку рост просрочек приводит к сложностям при выполнении банком своих обязательств, от чего на финансовом рынке запускается «цепная реакция». Для того, чтобы минимизировать ее последствия, Госдума приняла закон, который позволяет Банку России ограничивать выдачу необеспеченных и высокорискованных кредитов.

Парламентарии намерены принять несколько законодательных инициатив, позволяющих снизить риски для населения в кредитном секторе. По словам Аксакова, закредитованность населения активно растет: люди берут кредиты для того, чтобы расплатиться с предыдущими займами. От этого запускается цепная реакция:

Сейчас парламентарии предлагают снизить ставку до 292% годовых, что составляет 0,8% в день. По мнению Аксакова это все также много, но это предложение для первого чтения законопроекта. В ходе обсуждений планируется скорректировать цифру, чтобы ужесточить регулирование МФО.

В Госдуму РФ внесен законопроект о снижении с 1 июля 2023 г

Сегодня, 22 ноября в Государственную Думу РФ внесен на рассмотрение Проект федерального закона «О внесении изменений в статьи 5 и 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», предусматривающий снижение максимально допустимого значения дневной процентной ставки по микрозаймам с 1% до 0,8% в день (292% годовых) и предельно допустимого размера переплаты заемщика по договору микрозайма (т.н. «иксов») с 1,5Х до 1,3Х. Дата потенциального вступления в силу изменений, обозначенная в законопроекте, — 1 июля 2023 года.

Кроме того, в Госдуме обсуждается законопроект «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации (в части наделения Банка России полномочиями по установлению прямых количественных ограничений)», предусматривающего наделение Банка России полномочиями по установлению на основании решения Совета директоров прямых количественных ограничений, «под которыми понимается максимальная допустимая доля отдельных видов кредитов (займов) в общем объеме кредитов (займов) указанного вида, предоставленных кредитной организацией или микрофинансовой организацией в течение текущего квартала».

Перспективы развития рынка МФО в 2023 году: изменение законодательства, онлайн-торговля и BNPL-сегмент

Снижаются также и «аппетиты» заемщиков. По данным IDF Eurasia, в 2023 году российские граждане стали из одобренной им суммы микрозайма брать лишь 75,5%, в 2023 году этот показатель составлял 78,5%, а в 2023 — 81,2%. За три последних года — это минимальное значение. В настоящее время наблюдается рост доли клиентов, которые берут не более 50% от одобренной им суммы.

В связи с нестабильным экономическим положением в России количество заявок увеличится, но из-за ужесточения регулирования и скоринга положительное решение будет приниматься только по 10-15% от общей массы заявок, считает Ирина Хорошко, гендиректор IDF Eurasia.

Портфель займов МФО по результатам прошлого года составил 328-330 млрд рублей, по данным Национального рейтингового агентства. Это примерно на 30% выше результата 2023 года. Большую его часть составили длинные займы и займы представителям малого и среднего бизнеса. Их общая доля в портфеле достигла 77% . Аналитики НРА предполагают, что из-за конкуренции с краудлендингом и специальными предложениями от банков кредитование малого и среднего бизнеса микрофинансовыми организациями начнет снижаться.

Представители рынка МФО прогнозируют наибольшие перспективы роста в сегменте краткосрочных займов. По мнению МКК Арифметика, здесь более качественные клиенты, а также такие займы будут активно развиваться на онлайн-площадках за счет крупных участников рынка.

При этом все микрофинансовые организации согласны с таким прогнозом. В МФК Займер считают, что общий объем займов в 2023 году составит 410 млрд рублей, а Веббанкир также ожидают двузначного увеличения рынка. МКК Арифметика, которая вышла в текущем году на рынок BNPL (продажи в рассрочку), прогнозирует рост на уровне 20-30%. Таким образом, рост сегмента МФО будет обеспечиваться за счет роста электронной коммерции и ввода новых продуктов, например, целевых займов на покупку товаров.