Деньги с этого счета фонд инвестирует в акции, облигации, ресурсы, недвижимость, драгметаллы. Некоторые фонды позволяют даже выбрать стратегию инвестирования. Потом НПФ начисляет мне доход от инвестирования. К моменту выплаты пенсии сумма на счету будет больше, чем сумма моих взносов.
Первая пенсия — от государства, вторая — от НПФ
Если после вычета комиссии НПФ за год начислил 10%, а инфляция за этот же год — 3%, то реальная доходность пенсионных накоплений составит 7%. Если доходность ниже инфляции, в реальных ценах накопления уменьшаются.
Как выбрать пенсионный план
Этап выплат наступит, когда я получу право на пенсию по старости или инвалидности и напишу заявление о выплате в НПФ. Причем для договоров, заключенных до 2023 года, возраст выхода на негосударственную пенсию по старости повышать не стали: мужчины получают право в 60 лет, женщины в 55. Выплаты производятся раз в месяц — или реже, если размер ежемесячной выплаты меньше, чем разрешено законом.
Есть мнение, что ПФР недостаточно эффективно распоряжается накопленными средствами граждан, соответственно, прибыль там будет минимальная. Но так ли это в действительности? В нашей статье мы разберем, из чего состоит пенсия в России, а также проверим, насколько НПФ эффективней и надежней государственной альтернативы.
Ведь если накопительная пенсия присоединена к страховой, какое может быть накопление? Средства пенсионного фонда лишь на бумаге индексируются в соответствии с официальной инфляцией. Создается красивая внешняя картинка по сравнению с убытками НПФ, особенно во время экономических кризисов. Такую аргументацию используют чиновники, выступающие против накопительной пенсии. Вице-премьер Ольга Голодец одна из них. Они апеллируют к рискам НПФ оказаться банкротами.
Доходность пенсионных накоплений в ПФР
Вывод о неплохих результатах УК ВЭБ можно сделать при сравнении прибыльности этого фонда с доходностью ЧУК и НПФ, независимо от положения последних на рынке — будь то лидер или аутсайдер. У государства получилось сработать с результатом, превышающим средние показатели.
— В России существует всего один государственный пенсионный фонд — ПФР. Граждане могут сделать выбор относительно накопительной части пенсии, формируя ее не через ПФР, а через НПФ. Разберемся, насколько это надежно и как выбрать негосударственный пенсионный фонд с минимальными для себя рисками.
Сравнение ПФР и НПФ
При банкротстве или отзыве лицензии у НПФ все вкладчики получают свои деньги, поскольку сбережения в НПФ застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ). После получения средств вкладчики смогут перевести свои деньги в ПФР или другой НПФ.
Можно ли остаться без средств, вложив деньги в НПФ
ПФР входит в государственную бюджетную систему — принадлежит государству и обязан отчитываться перед ним. Именно поэтому ПФР никогда не сможет прекратить свою работу или обанкротиться. Все поступающие средства россиян ПФР передает в Государственную управляющую компанию (ГУК), поскольку имеет право инвестировать только через нее.
По сути, этот вариант предназначен не для того, чтобы жить на выплату годами: он для самых крайних случаев, когда благодаря такой выплате можно рассчитывать на то, чтобы, условно говоря, день простоять, да ночь продержаться.
Накопительная пенсия
Можно ли снять деньги со своих пенсионных накоплений? Большинство из нас отчисляет посредством работодателя немалые суммы ежегодно, но где хранятся эти деньги и кто имеет право воспользоваться нашими накоплениями? Разберемся в этом вопросе, поскольку эта тема касается каждого.
Что важно знать
Отчасти мы уже затрагивали тему пенсионного страхования и накоплений. Обсуждать страховую часть не имеет смысла: ее не может снять никто ни при каких обстоятельствах . Но есть еще накопительная часть пенсии. Чтобы она была назначена, важны для фактора: человек должен иметь накопления на специальных счетах и право на назначение страховой пенсии.
Государственные гарантии могут появиться в будущем: в ноябре Банк России разработал концепцию законопроекта, которая обязывает НПФ войти в систему гарантирования прав участников по добровольным пенсионным программам до 2027 года. То есть продукты НПФ могут получить такие же гарантии, как банковские депозиты: если фонд лишается лицензии, гарантированные 1,4 млн рублей выплачивает АСВ.
Еще один минус — необходимость соблюдать размер и регулярность взносов. Если клиент пропускает взносы, то и НПФ, и СК может расторгнуть договор досрочно, вернув застрахованному только часть внесенных денег — так называемую выкупную сумму.
Кто заработает больше?
- возможность выбирать срок накоплений, размер и частоту взносов: раз в месяц, раз в квартал или раз в год;
- право выбрать график выплат: одномоментно или равными долями в течение нескольких лет;
- освобождение от уплаты взносов при непредвиденной травме или болезни, притом что договор продолжает действовать;
- право на налоговый вычет в размере 13% от суммы до 120 тыс. рублей, то есть можно снизить сумму налога на 15,6 тыс. рублей в год;
- наследуемая пенсия: если застрахованный ушел из жизни до того, как получил все выплаты, деньги не сгорают, а выплачиваются наследнику;
- возможность получать пенсию вне зависимости от стажа, тогда как государственная пенсия начисляется только официально отработавшим минимум десять лет (а в 2024 году требуемый стаж увеличится уже до 15 лет);
- возможность оформления налогового вычета;
- разветвленная агентская сеть СК, что упрощает оформление полиса.
Если ваш договор с НПФ вступил в силу в 2023 году или же в 2023 году вашим страховщиком на основании закона стал ПФР, фиксинг будет проводиться 31 декабря 2023 года. В этом случае для перехода к новому страховщику вы можете подать заявление в ПФР до 1 декабря 2023 года. Ваши накопления (со всем инвестиционным доходом, полученным за предыдущие пять лет) в период с 1 января по 1 апреля 2023 года будут переданы в новый фонд (ПФР или НПФ) – вы ничего не потеряете.
Новая норма была призвана сократить массовые переходы клиентов между пенсионными фондами и, по идее, увеличить инвестиционный доход граждан: ведь НПФ и управляющие компании теперь могли вкладывать деньги на более длительные сроки и, соответственно, больше заработать для клиентов. Однако на практике миллионы жителей России правило «пяти лет» проигнорировали: в 2023-2023 годах ПФР зафиксировал массовые досрочные переходы. В результате за эти два года россияне потеряли инвестиционный доход на сумму более 82,2 млрд рублей. А на середину 2023 года сумма потерь составила свыше 108,4 млрд рублей.
Срочный и досрочный переход
Рассмотрим на конкретном примере: ваш действующий фонд инвестирует накопления с 2023 года (первый столбец). Доход, который он заработает за 5 лет с момента получения ваших денег, будет зачислен на ваш счет в конце 2023 года (второй столбец). Значит, уже с 1 января следующего, 2023-го года вы можете передать свои накопления вместе со всем инвестиционным доходом другому страховщику без потери этого дохода. А для этого в рассмотренном конкретном случае нужно подать в ПФР заявление на переход до 1 декабря 2023 года.
В этой связи у многих граждан возникает вопрос относительно возможности перехода из государственного пенсионного фонда в коммерческий. Ответ на него таков, что работающие лица вправе перевести средства в любой НПФ, имеющий необходимую лицензию для осуществления данного вида деятельности.
Как поменять один НПФ на другой
- Войти на портал «Госуслуги», используя свой логин и пароль.
- В поисковой строке необходимо ввести «НПФ».
- В предложенном меню выбрать наименование необходимой услуги.
- После появления описания выбранного действия следует выбрать кнопку «Получить услугу».
- В возникшей форме нужно указать персональные сведения о заявителе, информацию о текущем фонде и о вновь выбранном, а также вбить данные, содержащие наименование территориального отдела ПФР, куда и подается заявление.
- Нажать на кнопку «Перейти к подписанию формы».
- После подписи электронный документ будет отправлен и зарегистрирован в установленном порядке.
- Ожидать уведомление о смене пенсионного фонда.
Инструкция как выполнить переход через «Госуслуги»
Государственный пенсионный фонд также аккумулирует денежные средства для формирования пенсии накопительного типа. Однако условия их размещения на счетах ПФР намного менее выгодны, чем при перечислении средств в НПФ.
Как ИП — налоги те же самые, 72 000 руб. Взносы составят — 40 874 руб. фиксированных плюс 1 % сверх 300 000 в ПФР — это ещё 9 000 руб. Итого — 49 874 руб. Но взносы идут как вычет, поэтому платим только налоги — 72 000 руб. в год.
Если вы работаете по трудовому договору, то налоги с вашей зарплаты тоже платит работодатель — это НДФЛ, 13 %. Деньги, которые вы получаете от него, не нужно проводить через приложение для самозанятых и выдавать чек — иначе система подумает, что это ваш дополнительный доход, и насчитает ещё налог.
Сколько нужно платить
Давайте попробуем разобраться, на какую пенсию точно могут рассчитывать плательщики налога на профессиональный доход, как им заработать на нормальное пособие и какими лайфхаками воспользоваться, чтобы и самозанятым быть, и пенсию нормальную получать.
Управлять можно только накопительной пенсией — той суммой, которую успели накопить до «заморозки». Например, перевести свои накопления в НПФ или оставить в ПФР.
Страховой пенсией управляет ПФР, складывается она из фиксированной и переменной частей. С 2023 года переменная часть формируется в баллах – это 16% взносов из 22%, уплачиваемых работодателем от заработной платы работника. А 6% не переводятся в баллы и идут на формирование фиксированной выплаты.
Как формируется?
Схема перевода текущих взносов работодателей в баллы, действует с 2023 года:
Количество баллов = взносы работодателя / (максимальный размер взносов за год * 10)
Взносы работодателя — при расчете учитываются только 16% из 22% уплачиваемые работодателем от заработной платы работника. 6% идут на формирование фиксированной выплаты и в баллы не переводятся. Максимальный размер взносов — в 2023 году максимальная годовая заработная плата, с которой уплачиваются страховые взносы — 796 000 рублей. Соответственно, максимальный размер взносов рассчитывается как 16% от 796 000 рублей и составляет 127 360 рублей.
10 — множитель, введенный для удобства подсчетов пенсионных баллов.
Как переводятся баллы в рубли, когда вы выходите на пенсию?
АО «НПФ Сбербанка» заботится о безопасности своих клиентов и уведомляет вас о необходимости использовать в работе с сайтом только современные браузеры. Это позволит оказывать вам услуги самого высокого качества. Для корректного взаимодействия с сайтом рекомендуем использовать Google Chrome версии 29 и выше, Mozilla Firefox версии 27 и выше, Microsoft Internet Explorer версии 9 и выше, Opera версии 10 и выше, Safari версии 7 и выше.
