⭐ ⭐ ⭐ ⭐ ⭐ Добрый день, читатели моего блога, сейчас будем постигать всем необходимую тему — Может ли один человек являться агентом сразу нескольких нпф?. Возможно у Вас могут еще остаться вопросы, после того как Вы прочтете, поэтому лучше всего задать их в комметариях ниже, а еще лучше будет — получить консультацию у практикующих юристов по всем видам права от наших партнеров.
Постоянно обновляем информацию и следим за ее обновлением, поэтому можете быть уверенными, что Вы читаете самую новую редакцию.
Но одно дело, когда застрахованное лицо самостоятельно принимает решение досрочно сменить фонд, и совсем другое, когда перевод пенсионных накоплений происходит незаконно, без ведома гражданина. Так, в ходе организованного в мае прошлого года агентством RAEX круглого стола «Будущее пенсионного рынка» представители профессионального сообщества признали, что злоупотребления при переводе пенсионных накоплений граждан из фонда в фонд действительно есть, и они не единичны. Первый вице-президент СРО НАПФ Сергей Эрлик отметил, что в настоящее время на рынке сформировались две группы фондов, имеющие противоположные цели – одна занимается тем, что пытается удержать существующую клиентскую базу, а вторая активно переводит клиентов к себе в фонды любой ценой. Наиболее распространенная схема – составление подложных договоров о переводе пенсионных накоплений от имени граждан. «Не чистые на руку» агенты и/или фонды при этом используют незаконно полученные персональные данные застрахованных лиц и не гнушаются подделывать их подписи. Пострадавшими нередко становятся добросовестные сознательные граждане. Причем не защищены от этого не только те, кто перевел свои накопления в НПФ, но и те, кто остался в ПФР. Система работает одинаково «слаженно» в обоих случаях.
Будущее НПФ, или Как бороться с незаконным переводом пенсионных накоплений
Вместе с тем основной проблемой все же остается тот факт, что большинство застрахованных лиц даже не знают о том, что их накопления были переведены, а инвестиционных доход утрачен. Напомним, что уточнить состояние своих пенсионных накоплений можно на портале госуслуг.
В теории
В результате застрахованное лицо узнает о том, что его пенсионные накопления «перешли» в другой фонд только из уведомления ПФР о внесении изменений в единый реестр застрахованных лиц, а также из соответствующего письма НПФ. Однако на данном этапе как-то повлиять на этот процесс гражданин уже не может. И вот в этом кроется ключевой пробел действующего пенсионного законодательства. Кроме того, нет в законе и четкого алгоритма действий, которые следует предпринять застрахованному лицу в подобной ситуации. Защищать свои интересы таким гражданам приходится самостоятельно. А ведь далеко не каждый может похвастаться юридическим образованием или наличием лишних денежных средств на оплату услуг юриста. Так как же действовать гражданину, если пенсионные накопления были без его ведома переведены в другой фонд?
[to Gvozdenko Alexandra #4]: Александра, да я со всем сказанным согласен, просто не верю, что можно побороть злоупотребления, покуда будут оставаться соблазны. Человек слаб, порой подвержен приступам жадности и глупости, и всегда будут иметь место подобные факты. Не далее как 30 минут назад позвонил коллега, зам директора управляющей компании, получил письмо счастья из НПФ «не скажу названия» — проиллюстрировал предмет наших с Вами дискуссий. Вот и получается, мы с Вами тут умные мысли говорим, а на практике ничего не меняется. Собаки лают – караван идет.
Опять же к вопросу об ответственности агента. Я был вынужден интересоваться им в свете неправомерных переводов моих знакомых, а также обращений застрахованных, которые неожиданно получили письма о том, что ПН были переведены из нашей УК в НПФ «не буду называть какой». Агента наказать абсолютно реально, но чтоб доказать состав такого преступления как мошенничество, нужно доказать умысел с целью обогащения. Агент не обогащается за счет ПН застрахованных лиц, тогда как по существу вопроса именно конкретный человек является пострадавшим. Соответственно застрахованное лицо не может добиться возбуждения уголовного дела. Агенту платит за работу НПФ. Если работа «выполнена» путем использования персональной информации и фальсифицирования подписей, то это мошенничество по отношению к НПФ. И именно НПФ может и должен заявлять на агента в правоохранительные органы. Мне известен только один случай, когда агента посадили по заявлению НПФ.
Вопрос №2: где уголовные процессы по всем остальным шумным историям 2009-2011?
А был ли мальчик? (об агентах НПФ)
[to Gvozdenko Alexandra #2]: Полагаю, пока будет присутствовать связка НПФ – Агент, вне зависимости от его юридического статуса, будь он хоть трижды штатный сотрудник, остается соблазн и остается риск злоупотреблений. Сегодня он Ваш сотрудник, завтра – другого НПФ. Система мотивации от заключенных договоров провоцирует человека на избыточную активность и на первое место выходит фактор заинтересованности агента, против фактора заинтересованности застрахованного лица. Агент может ничего не фальсифицируя убеждать свой круг застрахованных лиц каждый год менять один НПФ на другой. Талантливый продавец всегда найдет тому аргументы, чтоб еще и еще раз получить агентские. Кто-нибудь из НПФ всерьез уже задумывался о таком сценарии? Ведь еще год-два и «первичка» привлекаемых застрахованных начет вытесняться «вторичкой». Как Вы, уважаемые Пенсионные Фонды, будете этому препятствовать? Пытаться договариваться внутри сообщества не переманивать клиентов? Пока еще это возможно, пожалуй, и я слышал некоторые НПФ даже следуют такому джентльменскому принципу. А дальше как?
Если на стадии фундамента заложена ошибка, но сверху построен дом, то исправить фундамент уже не всегда возможно, или очень хлопотно и дорого. Далее, как правило, приспосабливают дом к таким условиям эксплуатации, снять нагрузку в слабом месте, чтоб он не рухнул. И мне кажется, что способы контроля/аттестации агентов напоминают подобную ситуацию, проблема в существующей системе не может быть решена в корне. Да, можно и нужно снизить риски неправомочных действий, кое-что поменять в нормативных документах, законах, но никуда не денутся правомочные переводы в интересах агентов, а отнюдь не застрахованных лиц. Ведь за несколько лет всеобщего пенсионного «пылесоса» выросли целые сети независимых посредников, напоминающие одновременно и сети скупки акций в 90-х годах, и сети автострахования в нынешнем их проявлении: люди на местах работают со своим регионом — куда скажут, туда народ и подастся (продастся).
Либо люди наши должны стать более активными и начать разбираться в пенсионных вопросах, а я в это слабо верю, т.к. нет, и не предвидится в ближайшем будущем позитивной статистики по выплате достойных пенсий из накопительной компоненты, сплошь читаем скандалы: то нет закона о выплатах; то 10 000 рублей «двухпроцентников» делим на 228 месяцев. Либо работа по привлечению должна быть организована иначе, не через независимых посредников, но я в это тоже не верю, т.к. несмотря на некоммерческий статус НПФ, на привлечение ПН тратятся большие деньги и пенсионные фонды реально сильно конкурируют между собой. Довольно необычно говорить о конкуренции среди некоммерческих организаций, не правда ли? Поэтому все, что сейчас можно изменить и улучшить, будет только полумерой, паллиативом, в корне проблему не решит. Жаропонижающие не лечат болезни, но только приносят временное облегчение, пока инфекция не приспособится к новым условиям.
В противном случае — переводится только «тело» накоплений, без полученного дохода. По данным ПФР, за прошлый год свой НПФ «досрочно» сменили уже 2,5 млн человек. С учётом среднего пенсионного счёта в 62,8 тысячи рублей и доходности в 10,8% годовых только за прошлый год «мигранты» потеряли минимум 15 млрд рублей возможного дохода.
Три верных способа потерять доход со своих пенсионных накоплений
Прибыв в офисное здание в центре города и подойдя к нужному кабинету с надписью «отдел кадров», она удивилась очереди из соискателей — там было около 20 таких страдающих, которым уже была обещана работа. Девушка-менеджер сообщила Марине, что она попала в «почти государственную службу занятости», работающую лишь для блага населения, не корысти ради, у которой множество прекрасных вакансий с хорошими зарплатами, и работодатели ждут именно её срочного приезда.
Ежегодно в результате досрочного перехода из НПФ граждане теряют 15 млрд рублей инвестиционного дохода.
Марина Анохина потеряла работу месяц назад и, наконец, увидела в Интернете интересную вакансию, позвонила и её пригласили на собеседование, попросив непременно прихватить СНИЛС и ИНН, так как оформят на работу сразу, если всё пройдёт хорошо.
Например, доходность расширенного портфеля пенсионных накоплений ВЭБа (используется в том числе для «молчунов») по итогам 2023 года составила 8,6% при годовой инфляции 2,5%. Средняя доходность НПФ по итогам 2023 года была примерно на том же уровне.
Как негосударственные пенсионные фонды помогают копить на государственную пенсию
Посмотрите количество клиентов и объем пенсионных накоплений фонда. Чем фонд больше, тем более профессиональную команду экспертов по инвестициям он может нанять. С другой стороны, некрупные фонды более маневренны в выборе инвестиционных проектов — и их инструменты могут оказаться более доходными.
Все эти данные есть в открытом доступе на сайте Банка России.
Куда НПФ инвестируют мои деньги? Могут ли они вложить их в какую-то аферу?
Вы уже перевели свои пенсионные накопления в негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или только думаете об этом? Рассказываем, что конкретно делают НПФ с вашей будущей пенсией, чем отличаются разные фонды и стоит ли менять один на другой.
Более 5000 жалоб, связанных с НПФ, получил Центробанк за первую половину 2023 г. Главные претензии: незаконный (без ведома клиента) перевод накоплений из одного НПФ в другой – более 2100; наоборот, препятствие переводу накоплений – более 1900; неуведомление о потере инвестиционного дохода при досрочной смене фонда – более 1300. За 2023–2023 гг. было получено 2600 жалоб.
Предупреждая человека о потере инвестиционного дохода, обязательно нужно напоминать ему о доходности фондов – убеждать, что его накопления не съедает инфляция, продолжал инструктаж сотрудник «Центра планирования пенсии». При этом каждый считает доходность «своего» фонда лучшей. По информации «Центра планирования пенсии», наивысший доход получают клиенты группы «Сафмар» – средняя доходность с 2011 по 2023 г. – 8,5%. Сотрудник, обучающий агентов для НПФ «Газфонд пенсионные накопления», объяснял на собеседовании, что доходность фонда в 2023 г. превысила 11%, разумеется, это больше, чем у других. По данным ЦБ, за 2023 г. доходность НПФ «Сафмар» составила 9,4%, «Газфонд пенсионные накопления» – 13,2%.
ЦБ анонсировал проверки НПФ и банков-агентов
Представитель пенсионной группы «Сафмар» тоже заверил в жестких стандартах работы официальных агентов и пресечении любых нарушений установленных стандартов и процедур, незамедлительной реакции на факты недобросовестной рекламы или введения клиента в заблуждение. «Наш фонд не всегда может контролировать и регламентировать все индивидуальные беседы сотрудников компаний-контрагентов с каждым отдельным их клиентом или соискателем на вакансию», – объясняет то, с чем столкнулся будущий агент на собеседовании, гендиректор НПФ «Согласие» Александр Вьюницкий.
Направить накопительную часть пенсии в один из НПФ или оставить в государственном Пенсионном фонде можно было до начала 2023 года. 6% от зарплаты, которые могли пойти на накопительную часть пенсии, у «молчунов» после 1 января 2023 года автоматически включились в страховую часть. Если человек не сформировал накопительную часть пенсии до 2023 года, сделать это он уже не сможет. Но есть нюанс.
Мою пенсию продали негосударственному пенсионному фонду за 1000 рублей»
Передача персональных данных без права на подобные действия — серьёзное нарушение. В случае если данные передали в НПФ, применяется ст 13.12. КоАП «Нарушение требований о защите информации», которая влечёт наложение административного штрафа на граждан в размере до 1 тысячи рублей; на должностных лиц — до 2 тысяч; на юридических — до 15 тысяч рублей. Если данные передало юрлицо — это влечёт отзыв лицензии на осуществление определённого вида деятельности. Если физлицо — это можно квалифицировать как «Нарушение неприкосновенности частной жизни», наказывается вплоть до лишения свободы на срок до 2 лет.
Можно ли сейчас выбрать НПФ
— Мои накопления в 2013 году я перевёл в НПФ «Сбербанк», — рассказывает Сергей Фёдоров. — А в апреле получаю письмо от Сбербанка о том, что мои накопления переданы в НПФ «Согласие». А я ничего не переводил. Обратился в Сбербанк, мне сказали, что перевод осуществлён по приказу ПФР, куда я обратился с заявлением о переводе средств в «Согласие». Но я-то этого не делал. Обратился в ПФР — выяснилось, от меня заявлений не поступало, перевод незаконный. Получается, агент, у которого были мои СНИЛС, паспортные данные, через которого я заключал договор с НПФ «Сбербанк», подделал моё заявление, подписи и от моего имени заключил договор с «Согласием», получив за это свою тысячу рублей.
Если фонд возник до 2005 года, значит, его создатели не собирались просто срубить денег на пенсионной реформе. Чем больше срок работы НПФ, тем больше опыт, устойчивее организационная структура, выше готовность к кризисам. (Это на мой взгляд. Так-то мы все живем в России — стране, где возможно всё).
Что такое НПФ, как его выбрать и получать высокую пенсию в старости Материал редакции
К началу двухтысячных это соотношение изменилось. В 2005 году соотношение работающих и пенсионеров было 1,7:1. Сейчас соотношение — 1,12:1. А в 2025 году будет 1,04:1. То есть работать будут примерно столько же людей, сколько получают пенсии. Понимая, что нас ждёт, государство организовало пенсионную реформу.
Сервис
Взносы в НПФ — это один из способов накопить деньги к старости, наряду с банковскими вкладами, накопительным страхованием, ПИФами и другими инвестиционными инструментами. О многом Т—Ж уже написал, а о негосударственном пенсионном обеспечении и других вариантах расскажем в следующих выпусках.
Некоторые НПФ требуют от агентов фото клиента вместе с его документами — чтобы можно было потом доказать, что человек сам подписал бумаги
Негосударственные пенсионные фонды — это финансовые компании, они занимаются деньгами: миллион туда, миллион сюда, купил бумаги, продал бумаги, дебет-кредит. У них не всегда есть сеть офисов по всей России и собственные продавцы.
Подделка подписей
Негосударственные пенсионные фонды зарабатывают на прибыли, которую они добывают своим вкладчикам, поэтому они конкурируют за клиентов. Чем больше клиентов, тем больше денег и тем больше потенциальная прибыль. Иногда в погоне за оборотами фонды начинают вести нечестную игру — и вот об этом давайте поговорим.
Пока деньги накапливаются, цены в стране растут и инфляция постепенно съедает накопления. Чтобы компенсировать инфляцию, средства должны работать и приносить доход. Государство позаботилось об этом и назначило специальные компании управлять пенсионными средствами. Теперь каждый будущий пенсионер имеет право выбирать, кто будет инвестировать его будущую пенсию.
Что такое НПФ, как его выбрать и получать высокую пенсию в старости Материал редакции
Если вы настолько хорошо разбираетесь в инвестициях, что знаете, как выбрать управляющую компанию и инвестиционный портфель, расскажите об этом в комментариях. Остальным проще остановиться на НПФ в качестве своего страховщика и предоставить дальнейшее профессионалам.
УК или НПФ
Договор вступит в силу не сразу, а на следующий год, с 1 января до 1 апреля. Если заключите договор сегодня, до конца года еще есть время передумать. С вашими деньгами НПФ начнет работать только в 2023 году.
– Говорят, есть возможность завещать пенсионные накопления. Что для этого нужно?
– Да, действительно, независимо от того, в каком фонде находится накопительная часть пенсии гражданина, он может назначить правопреемников – одного или нескольких людей (это могут быть родственники либо иные лица), которые в случае смерти застрахованного лица до начала выплаты пенсии смогут получить средства его накопительной части. В случае если правопреемники не назначены, средства накопительной части его пенсии достанутся законным наследникам.
Накопительная часть пенсии ни при каких условиях не может быть распределена между другими клиентами негосударственного пенсионного фонда. Если у ушедшего из жизни клиента НПФ не оказалось ни правопреемников, ни наследников, его деньги возвращаются в Пенсионный фонд России.
Что же касается НПО, то, если работник, присоединяясь к Договору, выбирает сберегательный, страхово-сберегательный или сберегательно-страховой вариант пенсионной схемы, он назначает благоприобретателя на случай своей смерти, т.е. лицо (лица), которое получит его накопленные денежные средства.
Вместо указания фамилии благоприобретателя работник вправе указать, что благоприобретателями назначаются наследники.
Но если выбран вариант пенсионной схемы, не предусматривающий наличие благоприобретателя, то, в случае его ухода из жизни, деньги остаются в фонде и идут на выплату пенсий долгожителям. При этом следует учитывать, что в варианте пенсионной схемы с возможностью наследования размер взносов будет несколько больше.
По сведениям ФСФР, в 2010 году ПФР выплатил правопреемникам умерших застрахованных лиц около
1,2 млрд руб. пенсионных накоплений, негосударственные пенсионные фонды – более 179 млн руб. При этом стоит учитывать, что в тот период в НПФ было менее 10% застрахованных лиц, в пропорциональном соотношении это означает, что негосударственные фонды выплатили больше.
– Кто имеет право на получение корпоративной пенсии? Каковы сроки её назначения и выплаты?
– Сегодня негосударственную пенсию в НПФ «БЛАГОСОСТОЯНИЕ» получают свыше 250 тыс. пенсионеров-железнодорожников. Ещё свыше 754 тыс. сотрудников отрасли на паритетных началах с работодателем формируют свою будущую корпоративную пенсию. А фонд на эти накопления ежегодно начисляет инвестиционный доход. Личное участие работника в системе негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) – главное условие получения в будущем корпоративной пенсии.
При выходе на заслуженный отдых железнодорожник ежемесячно к трудовой пенсии будет получать и дополнительную негосударственную пенсию. Средний размер такой пенсии, назначаемой в 2011 году бывшим работникам холдинга «РЖД», превышает 4500 руб. В будущем, когда на пенсию начнут выходить железнодорожники, которые вступили в программу НПО в более молодом возрасте и, соответственно, дольше копили, получили больше начислений от компании и инвестиционного дохода от фонда, размер пенсии существенно возрастёт.
Размер ежемесячного пенсионного взноса работника зависит от возраста, в котором он присоединился к корпоративной пенсионной системе, выбранного им варианта пенсионной схемы и размера заработной платы.
Чтобы вступить в корпоративную систему НПО, необходимо стать участником-вкладчиком НПФ «БЛАГОСОСТОЯНИЕ», то есть присоединиться к пенсионному договору и выбрать один из четырёх вариантов пенсионной схемы, различающихся между собой возможностью передачи накопленных средств благоприобретателям (наследникам) в случае смерти участника-вкладчика:
– страховой вариант – при нём выплата суммы накоплений благоприобретателю не предусмотрена;
– страхово-сберегательный вариант предусматривает возможность выплаты благоприобретателю остатка накопленных средств в период выплаты негосударственной пенсии;
– сберегательно-страховой вариант предусматривает выплату благоприобретателю накоплений в случае смерти участника-вкладчика до назначения пенсии;
– сберегательный вариант позволяет наследнику получить сумму накоплений в случае смерти участника-вкладчика как до даты назначения негосударственной пенсии, так и после.
На этапе выбора пенсионной схемы важно определиться с благоприобретателем, то есть гражданином, которому в случае смерти участника-вкладчика выплачиваются накопленные средства.
Выбрав вариант пенсионной схемы, необходимо заполнить в отделе кадров вашего предприятия подписной лист и заявление об удержании из заработной платы пенсионных взносов. Вместе с вами работодатель на долевой основе также начнёт формировать вашу пенсию.
Пенсию можно завещать, а на взносы в НПФ – получить налоговый вычет
– Перевёл свои накопления в НПФ «БЛАГОСОСТОЯНИЕ», но почему-то не получил информационного письма о состоянии счёта.
– Ежегодно фонд обязательно информирует как клиентов по ОПС, так и участников-вкладчиков по НПО о состоянии их именных пенсионных счетов. В этом году информационные письма рассылались в августе заказными письмами. Причиной их неполучения может быть смена адреса и долгосрочный отпуск. В первом случае клиенты могли забыть предупредить нас о смене адреса, и потому письмо им приходит на старое место жительства – такие случаи не единичны. А во втором варианте неполученное письмо, пролежав какой-то срок на почте, возвращается к нам. В этом случае при обращении человека к нам в фонд мы повторно распечатываем и отдаём извещение.
Хотя нашим клиентам, предпочитающим пользоваться услугами через Интернет, теперь удобнее в любое время зайти в «личный кабинет» на сайте НПФ «БЛАГОСОСТОЯНИЕ» и в режиме реального времени следить за состоянием своего счёта. Эта услуга доступна уже более полугода.
Логин и пароль для входа в «Личный кабинет» выдаются по персональному запросу в филиале НПФ «БЛАГОСОСТОЯНИЕ» после заполнения специального заявления и предъявления документа, удостоверяющего личность заявителя. Благодаря внедрению данной услуги клиенты фонда смогут контролировать состояние счёта самостоятельно, что значительно экономит их время.
